リフォームローンの選び方｜担保型と無担保型の違いと返済額の考え方
マンションのリフォームで使うローンの種類、担保型と無担保型の違い、金利と返済期間の考え方、審査で見られる点を比較し、返済額の試算方法を解説します。
リフォームの費用をローンでまかなう場合、主な選択肢は、担保を付ける型（住宅ローンへの組み込みや、リフォーム専用の担保型ローン）と、担保を付けない型（無担保のリフォームローン）の二つです。一般に、担保型は金利が低く、返済期間を長く取れますが、手続きに時間と費用がかかります。無担保型は、手続きが早く、費用が少ない反面、金利は高めで、借りられる額と期間に上限があります。この記事では、それぞれの特徴と、選ぶときの基準、返済額の考え方を整理します。
ローンの種類を比べる
| 種類 | 特徴 | 向いているケース | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローンへの組み込み | 購入と同時に、リフォーム費用も借りる | 中古マンションの購入と同時の工事 | 申請の順番に注意。工事の見積書が必要 |
| 住宅ローンの借り換えと一体 | 既存のローンを借り換え、工事費を上乗せ | 現在のローン残高が少なく、金利が下がる場合 | 諸費用と、金利の比較が必要 |
| リフォーム専用の担保型ローン | 自宅を担保にして借りる | 工事費が大きく、長期で返したい場合 | 抵当権の設定の費用がかかる |
| 無担保のリフォームローン | 担保なしで借りる | 工事費が比較的少なく、手続きを早くしたい場合 | 金利が高めで、期間は短め |
| 公的な融資制度 | 住宅金融支援機構などの商品 | 条件に合う場合に、有利な条件で借りたい | 対象と条件が限られる |
どのローンも、金利、返済期間、借入の上限、手数料、審査にかかる期間が違います。金融機関ごとに商品が違うため、複数の金融機関で、条件を比べてください。
金利のタイプ
ローンの金利には、大きく分けて、次の種類があります。
- 固定金利：借りた時の金利が、返済の期間中ずっと変わらない（または、一定期間変わらない）。返済額が確定するため、計画を立てやすい。
- 変動金利：市場の金利に応じて、定期的に見直される。当初の金利が低めでも、将来の上昇で返済額が増える可能性がある。
どちらが良いかは、返済の期間や、家計の余裕、将来の金利の見方で変わります。変動金利を選ぶ場合は、金利が上がっても返済を続けられるか、余裕を持った計画を立ててください。
返済額を試算する
元利均等返済では、毎月の返済額が一定になります。借入額、金利、返済期間を変えて、返済額を比べてみましょう。以下は、説明用の仮の数字です。
| 借入額 | 金利（年） | 期間 | 毎月の返済額（目安） |
|---|---|---|---|
| 800万円 | 2.5% | 15年 | 約5万3千円 |
| 800万円 | 2.5% | 10年 | 約7万5千円 |
| 800万円 | 4.0% | 10年 | 約8万1千円 |
期間を短くすると、毎月の返済額は増えますが、利息の合計は減ります。金利が高くなると、返済額が増え、総支払額も増えます。条件を変えて試すには、リフォームローンの返済額を試算するツールを使ってください。
審査で見られる点
ローンの審査では、一般に、次の点が確認されます。
- 返済能力：年収、勤務先、勤続年数、他の借入の状況。
- 返済負担率：年収に対する、年間の返済額の割合。
- 信用情報：過去の返済や、クレジットカードの利用の状況。
- 資金の使い道：工事の見積書や、契約書の提出を求められる場合がある。
- 担保の評価（担保型の場合）：物件の価値や、既存の借入の状況。
審査に通るかどうかは、金融機関が判断します。審査にかかる期間は、無担保型で数日から2週間程度、担保型で数週間かかることがあるため、工事の日程に影響します。
住宅ローン控除との関係
ローンの条件を満たすリフォームでは、住宅ローン控除の対象になる場合があります。一般に、借入期間が10年以上であることなどが、条件に含まれます。無担保型で期間が短い場合は、対象外になる可能性があります。制度の適用条件は、法改正で変わるため、国税庁の最新の案内を確認してください（補助金と減税の確認方法）。
借りる前の確認事項
- 総返済額（利息を含む）はいくらになるか。
- 手数料、保証料、印紙税など、借りるときの諸費用はいくらか。
- 繰り上げ返済の手数料や、条件はどうか。
- 返済が難しくなったとき、相談できる窓口はあるか。
- 工事費の支払いのタイミングと、融資が実行されるタイミングが合うか。
融資の実行が、工事の完了後となる商品では、工事の費用を先に自己資金で立て替える必要があります。契約前に、業者と金融機関の双方に確認してください。
借りすぎを避けるために
工事の内容が膨らむと、借入額も増えがちです。次の点を、目安にして、無理のない返済を考えてください。
- 毎月の返済額が、家計の収入に対して、重すぎないか。
- 教育費や、老後の資金など、将来の大きな支出に影響しないか。
- 工事のグレードを少し下げることで、借入額を減らせないか。
返済計画を無理なく立てるために
ローンを選ぶ前に、毎月いくらまで返せるかを、家計から逆算します。収入から、生活費、貯蓄、教育費、保険料などを引いた後に、余裕のある金額が、返済の上限の目安です。ボーナス払いを併用する商品もありますが、ボーナスが減る可能性を考え、毎月の返済で、成り立つ計画を基本にすると安全です。
また、リフォームの後も、家具や家電の購入、将来の修繕、固定資産税などの支出があります。借入額は、必要な分に絞り、ぎりぎりまで借りないことが、返済の負担を減らします。自己資金と借入のバランスを、次のように考えます。
- 緊急時の生活費として、数か月分の貯蓄は、手元に残す。
- 工事の費用のうち、自己資金で出せる額を、決める。
- 残りを借りる場合は、返済期間と、月々の返済額を、試算する。
- 金利が上がる場合を想定し、余裕を持って、返済を考える。
金融機関を比べるときの視点
ローンを比べるとき、金利の数字だけでなく、実際に支払う総額で比べます。手数料や保証料が、金利に含まれる商品と、別に必要な商品があります。見た目の金利が低くても、保証料が高ければ、総額は変わりません。
窓口で、次の質問をして、書面で回答をもらうと、比べやすくなります。
- 金利のタイプと、適用される金利の水準。
- 借入にかかる、すべての手数料。
- 繰り上げ返済の条件と、手数料。
- 審査にかかる日数と、融資の実行の時期。
- 返済が難しくなったときの、相談窓口。
よくある質問
リフォームローンの金利は、住宅ローンより高いですか。
一般に、担保のない型は、住宅ローンより、金利が高めに設定されています。担保型は、住宅ローンに近い金利になることがありますが、金融機関や、商品、借りる人の条件で異なります。
頭金は必要ですか。
無担保型では、頭金なしで借りられる商品もありますが、審査や、借入額の上限があります。工事費の一部を自己資金でまかなうと、借入額と利息を減らせます。
返済中に繰り上げ返済はできますか。
多くの商品でできますが、手数料や、最低金額の条件があります。契約前に、繰り上げ返済の条件を確認してください。
